Сегодня хочу поднять очень важную тему. Пенсия. Кажется, что до нее ещё так далеко и у меня есть ещё время. А сейчас лучше собрать на первый взнос на ипотеку или на новую машину. Знакомо?
Также есть много предубеждений, особенно среди тех, кто переехал из других стран, что в Германии хорошие пенсии и богатые немецкие пенсионеры. Конечно, такие тоже есть, но хорошую пенсию нужно заработать.
Для хорошей пенсии важен не только доход, но также и стаж. Все, кто сейчас работают и платят пенсионные взносы – эти деньги получают нынешние пенсионеры, а плательщикам взносов насчитываются условные Punkte.
Итак, предлагаю разобраться, как же происходит расчет государственной будущей пенсии.
Есть формула: EP*ZF*AR*RF.
EP – Entgeltpunkte – расчетные накопленные баллы застрахованного лица. Ежегодно пенсионные отчисления сравниваются со средними отчислениями. За средний доход порядка 3500 евро в мес можно получить 1 Punkt. Если вы зарабатываете меньше, то получаете пропорционально, например, 0.7 RP, если больше – 1.5 или 2 RP. Причем , есть верхняя граница, и 2,16 RP – это максимальная сумма пунктов в год, которые вы можете заработать себе на пенсию, с большего дохода пенсионные взносы не взимаются. Потому многие, кто зарабатывают существенно больше, могут не подозревать, что пенсия у них начисляется не от всей суммы дохода.
ZF – Zugangsfaktor – возрастной фактор, равный 1 при выходе на пенсию при наступлении пенсионного возраста. На сегодня пенсионный возраст в Германии – это 67 лет. Если вы раньше выходите на пенсию или позже, этот фактор, соответственно, будет меньше или больше 1.
AR – Aktueller Rentenwert – стоимость 1 пенсионного пункта в вашей будущей пенсии. Этот показатель каждый год пересматривается и зависит от экономической ситуации. В 2023 году один пенсионный пункт равен 36,02 евро в западной Германии и 35,52 евро – в восточной Германии.
RF – Rentenfaktor – фактор пенсии, зависит от вида пенсии. Этот фактор равен 1 для пенсии по возрасту или полной потери трудоспособности. При частичной трудоспособности – 0,5, по вдовству – 0,55.
Продолжение в карусели.
Например,
если вы зарабатываете порядка 2100 евро брутто, а это 0.6 пункта в год и у вас стаж 30 лет (30 лет до пенсии), то вы можете заработать на такую пенсию:
0.6 пункта x 30 x 36 = 648 евро.
Если вы зарабатываете порядка 5250 евро брутто, а это 1,5 пункта, при тех же условиях:
1.5 пункта x 30 x 36 = 1620 евро.
При этом, с вашей пенсии в Германии нужно будет платить налоги и соц выплаты.
А теперь сравните этот расчет будущей пенсии с вашим теперешнем уровнем жизни и суммой расходов. Представьте, как тяжело будет резко упасть в уровне доходов в 67 лет. Ведь мы привыкаем к определенному уровню жизни, продуктов, косметики, наверняка, захочется побаловать себя кофе или походом на концерт, подарками внукам или путешествием. При этом, если у вас нет собственного жилья, вам нужно будет продолжать снимать квартиру. А если у вас есть собственное жилье, его тоже нужно будет содержать, страховки, неожиданные поломки, ремонт.
Поэтому очень важно подумать о своем будущем именно сейчас. Есть различные приватные пенсионные программы, поддерживаемые государством, в которых вам может помочь разобраться финансовый консультант. Записаться на бесплатную консультацию вы можете в на моем сайте finanzencheban.com.
